残価設定ローンってお得なの?損なの? 使い方によってはお小遣いが出るかもよ

新車に限らず、最近ではディーラー認定中古車などでも残価設定ローンをよくオススメされます。
さて、この残価設定ローンはお得なのか損なのかを検証していきます。

残価設定ローンってそもそも何?

各社いろいろな名前で出てますけど、基本的には同じです。

ものすごく簡単に金利計算もなしで説明すると

300万の車を購入する時

通常のローン
頭金100万円 3年払いにする時に
300万(総額)-100万(頭金)=200万
コレがローン総額なので
月々約56,000円

これが残価設定ローンなら

残価⇒3年後の買取価格を設定(仮に80万とする)して

本体、諸費用総額から頭金と残価を引いた分
つまり
300万(総額)-100万(頭金)-80万(残価)=120万

この120万を3年で返済するので
月々約33,000円でOK

めっちゃお得やん。と思ったそこのあなた。

注意点がいくつかあるんです。

残りの残債は3年後(新車なら初回車検時)に以下の3パターンで精算します。

仮に残債が80万として計算した場合

1.車両の返却

契約走行距離数が決められているので

その距離を上回った場合は精算が必要な場合があります。

また、事故を起こしたり、傷つけたりすると査定額が残価を下回り、

その分を負担しなければならなくなります。

2.残債を一括精算

80万を一括で払って、車に乗り続けることが出来ます。

ただ、新車で36回なら同時に車検なので

その費用は別途必要です。

3.残債を再度ローン

80万を再度ローンをします。

この時にまた金利がかかるので、いちばん持った無いパターンです。

また、2と同様

新車で36回なら同時に車検なので

その費用は別途必要です。

じゃメリット デメリットは?

残価設定ローンのメリット

・月々の支払い額を安く抑えることができる
通常のローンに比べ、残債分の支払いをしないため

月々の支払いが安くなります。

・下取り価格が保証されている

規定の距離を守って、事故等がなければ、価格は保証されます。

車を返却 or 新しいクルマに乗り換える or 一括精算すればOKです。

・ローン金利が安い場合がある

車種限定特別金利1.99%や0.99%など

条件に当てはまれば安く購入することが出来ます。

 

残価設定ローンのデメリット

・期間満了後のコンディション次第では追加支払いが発生する

事故を起こしていた、大きく傷つけたりすると査定額が残価を下回ります。

ナビやドラレコの装着くらいなら問題有りませんが、

大きく改造するなど、中古車市場での価値が下がる場合には追加支払いが発生する可能性があります。

また、契約時に定められた走行距離(月1000kmが目安)を超える場合も

距離によって支払いが発生する場合があります。

・利息が高くなる
ローンを組むと利息がかかりますが、

残価設定ローンは残価を含めた元金に利息がかかります。

先程の

300万(総額)-100万(頭金)-80万(残価)=120万 

の場合

総額から頭金を引いた200万(支払い分+残価)に金利がかかります。

元金が減るスピードも遅く、最終的に利息が高くなる可能性があります。

途中売却出来るの?

残価+ローンの残りを一括精算すれば可能です。

買取店で売却する時に、

買取が残債を上回った場合は

ローン会社に買取店が残債を振り込みし、

残りを自分に振り込んでもらえます。

売却時はディーラー以外にも査定してもらおう!!
かなり金額が変わることもありますよ


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 事故したときはどうなる?

購入時に新車特約付きの任意保険の加入を強く進められます。

ディーラーによっては必須かもしれませんが。

全損なら保険でまかないますし、

修理対応なら、残価を下回る可能性が高いので

追加金が発生する場合があります。

 

で、結局得なの? 損なの?

金額面だけで言えば得とは言えませんが、

時間をお金で買うことは出来ません。

少ない支払いで購入しやすくなるのはメリットともいえます。

多少距離を乗る人でも、2〜3万Kmくらいで売却するなど

上手く付き合えば、安く車を手に入れることが出来ますね。

こんな人にはおすすめ

クルマを傷つけず大切に乗るような人

週末しか乗らないなど走行距離が短い人

短期で車を乗り換えていきたい人

現状の支払いを減らしたい人

こんな人にはおすすめしません

年間走行距離が3万km以上走るような人

乗り潰すまで乗りたいと考えている人

大きくカスタムしたい人


リセールの良い車を購入しよう

リセールの良い車種なら、途中で売却しても利益が出る場合があります。

反面不人気車種、不人気色などは途中売却すると大きく追い金する必要に迫られるかもしれません。

また、旧型になると買取金額も下がりますので

モデルチェンジ前に売却してしまうのも良いと思います。

季節的な問題や、輸出需要など時期によっても買取金額も変わります。

残価設定で買って利益が出るときも

僕の実例ですが

2011年にN-BOX +Customを新車購入し、

60回払いの残価設定で残価設定が50万ほどでした。

ローンの残りも28万ほど有りましたので

トータルで78万ほど一括で支払う必要が有りました。

走行距離は66000kmほどで、若干過走行気味。

喫煙車で運転席にはタバコで空いた穴が有りました。

色はプレミアムゴールドパープルパール

暗いところで見ると黒に見える紫です。

一度後ろからぶつけられて、修理をしてますが

フレームまではいっていなかったので事故車扱いにはなりませんでした。

そんな決して極上品とは言えない状態でしたが、

何社か競合させて査定した結果

なんと

84万で売却

残債をすべてチャラにした上で

ちょっとお小遣いまで出てきました。

当時は2代目N-BOXの発売される前で、

2月中旬頃に売却したので

買取店も3〜4月の新生活に向けて売れるタイミングで

在庫を持ちたいというのも有ったと思います。

まとめ

  • 残価設定は安く買えるが、車種の選択に注意
  • 売却するときはディーラーだけでなく、必ず買取店で査定してもらうこと
  • 不人気車種などは通常のローンもしくは一括の方が良いかも。

 

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